2023-01-09 16:05:02 来源：榕城网
1949年新中国成立以来，中国先后经历了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“婴儿潮”，年均出生人口分别达到2077万人、2583万人和2206万人。遵循人口发展的惯性规律，这三次“婴儿潮”时期的出生人口会在2010-2018年、2022-2035年和2041-2057年相继步入老年期，分别带来三次人口老龄化“冲击波”，这构成了中国人口老龄化发展形势的基本面。
2022年，中国的老龄化进程呈现速度快、规模大、养老三支柱失衡、金融与服务失衡、老龄化区域不平衡、老龄化加速与长寿时代共存等特殊境象。这一现象带来的最直接冲击是养老金负担加剧，往后开始的十余年时间，将是我国养老金体系压力极大的时期。持续十几年的一波退休高峰，将会导致未来一段时期内养老金需求激增，国民养老成为事关社会经济长期稳定发展的重要问题。
国家大力推动第三支柱养老，切实保障群众养老生活水平
为实施积极应对人口老龄化国家战略，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求，立足我国基本国情，借鉴国际经验，国家正大力倡导构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的多层次养老保险体系。
当前，中国的养老金体系可以分为三大支柱。第一支柱是政府主导的基本养老保险，当前占比近70%，第二支柱是企业年金和职业年金，占比近30%，第三支柱为个人养老金，占比虽低不过即将迎来较大发展，新实施的养老金业务被认为是“万亿级”的蓝海。尤其是随着2022年4月份个人养老金制度的正式启动，必将极大地推动我国养老金第三支柱的发展，并对第一、第二支柱形成有效补充，有效提升养老金替代率，切实保障劳动者退休后的养老生活水平。
保险业独具优势，着力构建“大养老”生态圈
对于构筑长期全面的养老保障体系而言，保险业应成为养老第三支柱中的支柱。保险业在应对养老产业的特殊性上，展现出了其独特的价值、机遇和使命。保险公司重在养老保障需求，核心功能是保值，围绕多元化的养老保障需求，主要提供差异化的一揽子保险解决方案，着力构建“大养老”生态圈。
保险的本质是规避风险，这一特点很好地解决了养老对于“安全稳健”和“风险管理”的高度诉求。保险产品不仅具有储蓄功能，可提供确定性高的保底利率，也兼具保障功能。将资产传承、养老消费权益等功能嵌入养老产品，在为客户提供相应养老服务的同时，做好资产传承。在养老产业中，投资领域有关于利率、再投资的风险，个人领域也有关于长寿、健康的风险——而正是因为保险能够妥善应对这些风险，保险公司才能够帮助客户在长周期的养老历程之中获得更多的“确定性”。
其次，对于养老需求的多元化和复杂性，保险业亦拥有独特的资源禀赋。保险公司作为“支付方”，能够链接产业链上下游，而健康管理、医疗协助、康养护理等同养老紧密结合的领域，恰恰都是保险公司所致力打造的生态系统中的必须要素。
深入市场调研，把握“需求侧”改革重要定位
基于此，梧桐树保险经纪有限公司将在“十四五”规划的指导下，积极响应国家实施应对人口老龄化，发挥其保险经纪公司的特有优势发展多层次、多支柱养老保险体系，联手梧桐树保险研究院高端智库，以中产和高净值客户为主要调研群体，通过委托机构和个人调查开展养老调研问卷，更真实的了解当前养老保险市场的消费者行为和个人喜好倾向。调研期间已开展多场公益宣传和专题公益讲座，挖掘更多数据，进一步了解养老问题的关键，在借鉴发达国家经验和实证分析的基础上，就当前养老市场消费者行为偏好和现状进行展示，将市场需求和寿险产品相结合，促进产品的迭代，更好服务于市场需求。
梧桐树保险经纪负责人表示，作为长期的、全方位的解决方案的提供者，梧桐树保险经纪正通过不断深化关键性的产品与服务能力，把握“养老第三支柱中的支柱”的重要定位，深度融合到养老市场“供给侧”改革之中，从而真正体现保险业的特殊价值、真正为社会公众创造更多价值。
养老调研持续进行中，诚邀共同畅想理想养老生活
随着“百岁人生”成为常态，寿命的增加，也意味着带病生存的时间在拉长，如何能够拥有一个较为从容的老年生活是一个复杂多元的课题，健康保障和资产储备是安度晚年所必须提前考虑的优先项，“老有所养”如何上升为“老有所享”也成为个人需要深入思考的问题。经过调研同样发现，个人养老的重要性已经得到了广泛的认可，93.23%的群众对于准备养老金有着明确规划。预计养老金构成主要由社保养老金、银行储蓄、个人理财投资及商业保险组成，可见即便高收入人士，也需要养老业态的相应支持安排好充足的资金，让手中的资产能抵御越来越长的老年期生活所需。
养老需要长久规划，不论是人才的培养，还是科技的创新，都需要不断保持进化、投入、研发和迭代。梧桐树保险研究院养老调研活动是一个持续性工程。
“梧桐树会继续邀请更多人参与到这项调研活动中来，大胆提出对未来养老生活诉求和想法。”梧桐树保险研究院强调，“希望通过结合真实的数据反馈，给市场提供一个养老服务的框架性范例，也希望通过长期的、全方位的养老解决方案，帮助中国家庭实现‘老有所养’到‘老有所享’的进阶，这是保险业作为第三支柱中的支柱所肩负的使命。”
未来，梧桐树保险经纪仍会积极响应国家实施应对人口老龄化，规范发展第三支柱养老保险的号召，发挥自身优势调动资源聚焦社会热点问题，推动行业发展，提升国民养老幸福度，共同踏稳新时代下保险行业的高质量发展之路。
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